NOII “CĂMĂTARI” DAU BANI LA “SUPER OFERTĂ”. Cine sunt bancherii care îţi aduc creditul acasă şi la ce preţ

Instituţiile financiare nebancare (IFN), mai exact companiile care pot acorda împrumuturi populaţiei, dar nu au voie să atragă depozite, aşa cum poate, spre exemplu, o bancă, sunt adesea asociate cu „cămătăria”, în principal din cauza dobânzilor piperate pe care le practică. Nu de puţine ori, DAE (dobânda anuală efectivă) poate să ajungă şi la 4.000-5.000% pe an. Acest lucru se explică prin faptul că sumele împrumutate sunt destul de mici, iar perioadele medii de creditare sunt, de asemenea, mult mai scurte decât cele aferente unui credit bancar. Pe de altă parte, condiţiile de acordare a creditelor sunt mult mai relaxate decât cele ale instituţiilor financiare bancare, avantaj speculat de aceste companii, care îşi promovează creditele „exclusiv online” sau doar „cu buletinul” – oferte pe care băncile au fost nevoite să le abandoneze după înăsprirea condiţiilor impuse de Banca Naţională a României (BNR), ca urmare a crizei din 2009.

FOTO: Sebastian Tătaru // Mediafax Foto

0

Mirela are 30 de ani şi lucrează în domeniul serviciilor financiare. În trecut, a întâmpinat probleme cu plata unui credit şi a fost înscrisă la Biroul de Credit. Între timp, a reuşit să restituie restanţele, dar „bulinele mi-au rămas”. „Ştiam că nicio bancă serioasă n-o să-mi dea credit aşa că am apelat la un IFN”, spune aceasta.

Aşa că a împrumutat 1.500 de lei pe o perioadă de 14 luni şi a restituit aproape dublu, respectiv 2.800 de lei, având rate săptămânale de circa 55 de lei. Mirela spune că instituţia a fost transparentă în legătură cu costurile împrumutului, dar acestea au fost exagerat de mari.

„Am văzut că dobânda e de 96%. Totul este în contract. Nu poţi spune că există costuri ascunse. Din acest punct de vedere, au fost foarte corecţi. În contract apare şi soldul final. Nu au nici penalităţi de întârziere. Dacă nu ai săptămâna asta, nicio problemă, plăteşti săptămâna viitoare. La o dobândă de 100%, cum să nu-şi permită?”, a povestit Mirela pentru gândul.

Câţi bani au împrumutat românii de la IFN-uri

La finele anului trecut, românii împrumutaseră peste 5,1 miliarde de lei de la instituţiile financiare nebancare, de aproape 20 de ori mai puţin decât soldul creditelor acordate de băncile comerciale din România, potrivit datelor Băncii Naţionale a României (BNR).

Astfel, în decembrie 2014, IFN-urile acordaseră împrumuturi în valoare de 5,188 miliarde de lei, echivalentul a circa 1,167 miliarde de euro (la un curs mediu de 4,4446 lei/euro), în uşoară scădere, de 0,7%, faţă de aceeaşi perioadă din 2013. Peste 82% din aceşti bani au fost împrumutaţi în lei, respectiv 4,2 miliarde de lei.

În cazul băncilor, soldul creditelor acordate gospodăriilor populaţiei a fost, în decembrie 2014, de 102,1 miliarde de lei, echivalentul a 22,9 miliarde de euro, potrivit datelor băncii centrale.

Sursă: Banca Naţională a României (BNR)

Portretul robot al românului care solicită un împrumut de la IFN

gândul i-a contactat şi pe reprezentanţii a trei instituţii financiare nebancare, respectiv Provident, Viva Credit şi iCredit, pentru a afla care ar fi avantajele unui împrumut acordat de companiile pe care le reprezintă.

”Beneficiul principal oferit de instituţiile financiare nebancare rămâne rapiditatea de acordare, ceea ce le permite clienţilor să acceseze o sumă mică de bani, pentru nevoi specifice. Totodată, trebuie ţinut cont de faptul că instituţiile financiare nebancare oferă împrumuturi şi persoanelor cu venituri mici, care sunt adesea trecute cu vederea de alţi creditori, nu pentru că nu şi-ar permite un împrumut potrivit propriilor nevoi şi aspiraţii, ci pentru că finanţările de valoare mică, pe termen scurt, se regăsesc cu greu în oferta altor instituţii financiar”, afirmă Vlad Şandru, manager de comunicare Provident. Potrivit acestuia, clienţii sunt “trataţi de fiecare dată cu respect şi cu înţelegere”, “ştiu de la bun început care este suma totală de plată şi că aceasta nu poate creşte dacă întâmpină dificultăţi în a-şi plăti ratele la timp”.

Acesta a realizat portretul robot al românului care se împrumută: câştigă lunar între 800 şi 1.200 de lei şi are  între 35 şi 65 de ani. ”55% din clienţii noştri sunt femei, peste 71% dintre ei sunt angajaţi şi doar 29% dintre clienţi obţin venituri din pensii. Aproximativ 70% dintre clienţii activi fiind cel puţin la al doilea împrumut”, a mai spus Şandru. Persoanele care solicită un astfel de împrumut folosesc banii pentru a-şi echilibra bugetele familiale, pentru îmbunătăţirea nivelului de trai şi pentru diverse investiţii în confortul personal sau în educaţia copiilor.

„Bancherii” care vin la tine acasă

La Provident, valoarea dobânzii anuale efective (DAE) este cuprinsă între 79,41% şi 104,63%.

Astfel, pentru un împrumut de 1.500 de lei pe o perioadă de 51 de săptămâni (un an şi trei săptămâni), cu o rată a dobânzii fixă de 40,9%, DAE este 97,75%. Valoarea totală de plată este de 2.059,49 lei şi include suma împrumutată, dobânda, comisionul de administrare şi cel de analiză a dosarului, iar rata săptămânală este de 40,39 de lei.

Provident este o companie specializată în acordarea de împrumuturi de mică valoare direct la domiciliu. Comisionul unic pentru acest serviciu opţional costă, în cazul exemplului de mai sus, 711,45 de lei, care se adaugă la valoarea totală de plată şi este inclus în mod egal în ratele săptămânale.

Creditul până la salariu

IFN-ul Viva Credit a patentat conceptul de ”credit până la salariu”. Acesta poate fi de maximum 1.000 de lei, pe o perioadă de cel mult 35 de zile, dar poate ajunge şi la 1.500 de lei în funcţie de istoricul dintre client şi companie.

„Tocmai aţi primit o amendă rutieră de 400 de lei. Dacă plătiţi în 48 de ore, veţi plăti doar 200 de lei. Din păcate, nici aceşti bani nu îi aveţi disponibili şi ziua de salariu este peste 10 zile. Un credit de 200 de lei vă va costa doar 24 de lei pentru zece zile. Deci plătind 24 de lei economisiţi 200“, se arată pe site-ul oficial al companiei.

Astfel, la un credit de 200 de lei, luat pe 35 de zile, costurile se ridică la 84 de lei, adică 1,2% pe zi din suma împrumutată. DAE pentru acest credit este de 3.774%.

Mai mult, clienţii se pot împrumuta prin online, în „7 minute”, prin completarea unui formular sau prin trimiterea unui SMS cu suma şi durata de creditare, potrivit informaţiilor oficiale.

Viva Credit oferă, totodată, şi împrumuturi cu buletinul, „pe loc, fără giranţi sau garanţii, pentru achiziţia unui bun de folosinţă îndelungată”. ”Singurul cost al creditului rapid este dobânda zilnică de 1,20% din suma împrumutată. De exemplu, dacă împrumuţi 300 lei pentru 10 zile, dobânda zilnică este 3,60 lei, iar la scadenţă înseamnă să rambursezi 336 lei”, explică reprezentanţii companiei.

Condiţiile pe care potenţialii clienţi trebuie să le îndeplinească este să aibă 21 de ani împliniţi, un venit net de cel puţin 700 de lei, să aibă venituri din salarii, pensie sau PFA, precum şi un cont bancar personal sau un card.

Creditele online, „fără acte”

IFN-ul Cetelem oferă, de asemenea, credite „100% online”, pe o perioadă de cel mult 60 de luni (minimum 6 luni). Suma finanţată este cuprinsă între 10.000 şi 1.000.000 de lei.

În ceea ce priveşte costurile împrumutului, pentru un credit de nevoi personale în valoare de 10.000 de lei, pe o perioadă de 20 de luni, dobânda anuală fixă este de 9,4%, comisioanele de analiză şi de administrare sunt zero, DAE este de 9,81%, iar rata lunară fixă de 542,1 lei. Valoarea plătibilă ajunge astfel de 10.842 de lei.

Ferratum oferă împrumuturi pe baza documentului de identitate. Clienţii trebuie să aibă 24 de ani şi venituri lunare constante pentru a accesta acest produs „pentru nevoi urgente şi neprevăzute”

Despre costuri, compania precizează că, într-adevăr, DAE „este semnificativ mai mare decât cea oferită la creditele bancare. În condiţiile în care dobânda la creditele acordate de Ferratum este zero, DAE este variabilă în funcţie de suma şi perioada de rambursare aprobate”, se arată pe site-ul companiei.

O simulare arată că, pentru a accesa un credit de 500 de lei pe 30 de zile, costurile totale se ridică la 209 lei.

iCredit oferă sume cuprinse între 400 şi 4.000 de lei, pe baza buletinului şi a unei adeverinţe de venit.

Pentru un împrumut de 800 de lei, pe o perioadă de 12 săptămâni, clientul va restitui 1.089 de lei, cu dobânda aferentă perioadei de creditare de 36%. Rata săptămânală este de 90,75%, DAE este de 1.235%, iar dobânda fixa anuală este de 265%.

Creditul „fulger”, acordat exclusiv online

IFN-ul Fast Finance oferă un credit „în regim de urgenţă” care se acordă exclusiv online, fără adeverinţă de venit şi care intră în cont ”în câteva ore”.

Suma maximă pe care o poate accesa un client este de 3.000 de lei. Nivelul veniturilor trebuie să fie de 150% din rata lunară. Spre exemplu, dacă rata este de 400 de lei pe lună, clientul trebuie să aibă venituri lunare de cel puţin 600 de lei net.

Creditul Fulger are o dobândă de 1,2% pe zi, fixă pe toată perioada creditului. Astfel, la un credit de 400 de lei pe o perioadă de 20 de zile, costurile se ridică la 96 de lei, DAE fiind de 4.969%.

Câţi români au rămas datornici la IFN-uri

La finele lunii februarie, ponderea sumelor restante în totalul sumelor datorate de persoanele fizice IFN-urilor era de 5,61%.

32.917 persoane aveau credite, iar dintre ei 19,8% înregistrau restanţe de plată. Mai exact, 6.534 de persoane rămăseseră cu ratele în urmă, în scădere cu 9,25% faţă de februarie 2014.

Anul trecut, instituţiile financiare nebancare au acordat credite noi în valoare de 522 de milioane de euro, potrivit datelor Asociaţiei Societăţilor Financiare ALB România, organizaţie din care fac parte 86% dintre IFN-urile din România. Aproape 80% dintre acestea nu depăşeau suma de 5.000 de euro, iar 42% au fost de mai puţin de 1.000 de euro.

Dintre clienţii care au luat un astfel de credit, jumătate au urmat doar liceul sau şcoala profesională, iar unul din şapte şi-a terminat studiile în clasa a opta. Cea mai mare parte a împrumutaţilor câştigă între 500 şi 1.000 de lei, potrivit Business Magazin.

Ce este un IFN

O instituţie financiară nebancară este, potrivit legii, o persoană juridică autorizată constituită cu scopul de a desfăşura, cu titlu profesional, activităţi de creditare şi ale căror surse de finanţare provin din resurse proprii sau împrumuturi de la instituţii de credit sau de la alte insituţii financiare.

Activitatea IFN-urilor este reglementată şi supravegheată de BNR.

Spre deosebire de o bancă, un IFN nu poate atrage depozite de la clienţi. Din acest motiv, pentru că nu există un risc la adresa economiilor populaţiei, reglementările care guvernează activitatea acestor instituţii sunt ceva mai laxe decât cele aplicate băncilor, care, de altfel, pot avea un risc sistemic la adresa stabilităţii financiare.

ANPC va verifica dobânzile de 5.000% pe an

Şeful Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) declara recent că instituţia va controla toate IFN-urile din România pentru a vedea dacă acestea respectă legislaţia, în condiţiile în care clienţii au făcut sesizări în legătură cu dobânzi de până la 5.000% pe an.

“Observ în ultima perioadă o campanie a unor IFN-uri cu o dobândă anuală de 4.000-5.000%. Asta ce înseamnă? Iau un euro, după un an dau 5.000 de euro, iau 10 euro, dau 50.000 de euro înapoi. Din punctul meu de vedere, undeva lucrurile nu sunt în regulă şi o să facem un control de fond la toate IFN-urile să vedem unde respectă şi unde nu respectă legislaţia. Nu poţi să iei 100 de euro împrumut şi să dai jumătate de milion de euro înapoi, nu este în regulă”, a declarat Marius Dunca, citat de Mediafax.

gandul financiar